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浅议目前经济下行对金融业信用风险的影响及对策

在经济下行的环境中,随着经济金融运行不确定因素的增多,金融风险进一步加大。金融作为现代经济的核心,如何化解经济下行带来的风险,进一步为扩内需、保增长,促进经济社会又好又快发展发挥支撑作用,是当前银行业必须认真研究和解决的问题,必须正确处理好保增长与控风险、求发展与防风险的关系,推动高质量可持续发展,实现支持经济发展与自身发展的双赢。

      一、经济下行对金融业的影响

     一是经济持续下滑加大了信贷风险。经济下行导致大多数企业生产经营不景气,盈利状况差,资金链时有断裂风险,甚至个别地区出现了大量企业无法持续经营的现象,企业还款意愿及还款能力下降;经济下行也带来了失业现象大量增加,个人收入下降,信用状况脆弱,特别是房价调整造成房屋变现能力下降,抵押风险极易转变为银行的不良债权或损失;而随着国家宏观调控力度的加大,对“两高”和产能过剩行业的进一步限制,使金融机构来自于经济下行及宏观调控带来的信贷风险进一步加大。

    二是信贷违约增加了流动性风险。经济下行使贷款违约率明显上升,有些企业和个人不能按期归还贷款,使贷款沉淀增加,影响了信贷资金周转效率,降低了金融资产的流动性;而金融机构吸收的存款,绝大部分为短期存款,长期的信贷资金占用或运用的扩大,必将对金融机构资金匹配产生严重影响,进而影响兑付能力,造成金融机构流动性风险加大。短存长贷问题实质是一个经营质量与效率问题,是关乎金融机构生存发展的问题。

    三是供需矛盾导致贷款“两难”。经济下行不仅加剧了银行贷款风险,也带来了信贷有效需求严重不足的问题。这里所说的信贷有效需求是指符合贷款条件的需求,特别是欠发达地区由于经济总量小、优质企业项目少,在经济下行环境下符合贷款条件的有效需求严重不足,但对资金需求却十分旺盛;而同时银行因信贷风险加大,惜贷慎贷不可避免,一些急需资金但又不符合贷款条件的客户难以贷款,信贷供需矛盾突出导致了银行难贷款和企业贷款难的“两难”问题。当金融系统内在更大范围提高资金运用比重时,因“两难”而使欠发达地区金融机构资金外流严重。

    二、经济下行防控金融风险的策略

     一是把握政策,优化信贷投向。本着区别对待、择优扶持的原则,认真研究和把握宏观调控下的产业结构调整变化,增强行业风险的甄别能力,审慎介入和发放新增贷款,严格控制对限控行业贷款;同时,要抓住危机中国家加强基础设施建设、地方产业转移升级和扩大消费等扩内需保增长所蕴含的历史机遇,突出信贷向优势产业项目、优质客户和优良产品转移。

二是有保有压,调整信贷结构。调整信贷产业结构,对现有客户要进行一次风险排查,分类排队,对不符合国家产业政策、发展前景黯淡或还款能力不足的行业客户,加紧制定清收保全措施,压缩信贷规模,加快信贷向地方战略性主导产业、区域性优势产业和地方性特色产业倾斜,突出地方经济发展的亮点和新增长点,促进信贷向优势产业流动;调整信贷客户结构,加大对企业和个人的评级授信,突出对优质信用客户的支持,提高优质客户贷款比重;调整信贷产品结构,加大创新和优化信贷业务产品,提高抵(质)押担保贷款比重,搞好贴现业务,合理确定短期贷款和中长期贷款的投放比率,优先发展零售资产业务。

三是优化结构,强化风险管理。从优化增量和盘活存量两方面入手,着力提高贷前调查分析预测能力,把握企业第一还款来源,根据企业风险度,判断是否需调高抵押率等以增强第二还款来源,把住风险的第一道关口;着力强化贷时的精细管理,建立有限授权控制授权的授权授信管理机制,严格规范信贷操作流程,明确信贷前后台各部门和各岗位在风险管理中的职责和权限,建立清晰的责任追究路径;坚持不懈抓好贷后管理,增加贷后检查的频度和力度,动态掌握企业和个人贷款合规使用、经营状况、偿债能力及抵押担保物价值变化情况,做到对贷款风险的第一时间反应、第一时间报告、第一时间处置。在严格控制新增贷款不良率的同时,综合运用经济、行政、法律等手段,加大对不良贷款责任追究、岗位任务清收,积极探索债权转股权、招标清收等不良贷款处置新办法,建立有效的贷款风险补偿机制,加大不良贷款核销力度,促进不良贷款“双降”。


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