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破解普惠金融难题——基于小微企业批量化运作模式的研究

 作者:益虎,农业银行山东省分行党委书记、行长 

  做好小微企业金融服务,是商业银行必须贯彻的国家战略、必须承担的社会责任。传统金融环境和服务模式下,小微企业“融资难、融资贵”只是问题的表象,实质是缺抵押、缺信用、缺信息。实践证明,小微企业金融服务存在规模效应,服从大数法则,规模做到一定量级,不仅服务的可得性、覆盖面和满意度明显提升,而且边际成本和风险也会呈下降趋势。因此,探索小微企业批量化运作,推动服务模式转型升级,成为破解小微企业“融资难、融资贵”的有效途径。本文从山东省小微企业发展现状和融资需求出发,立足农业银行实际,针对小微企业批量化运作开展探索和思考。

一、山东省小微企业发展现状与融资需求

2017年以来,山东省大力实施小微企业治理结构和产业结构“双升”战略,小微企业发展步伐不断加快,呈现出一些新特点。 

(一)数量增长、结构优化、活力增强。2017年7月,山东省以502万户个体工商户、157万家小微企业为基数,建立小微企业分类培育库,出台了从个体工商户到上市公司的一揽子政策措施。截至2018年6月末,山东省小微企业总量达到219.1万户,居全国第3位,占全省企业总数的90.1%。2018年上半年,全省中小企业实现增加值增长5.8%,快于规模以上工业0.5个百分点2362家“小升规”工业企业(小微工业企业上规模)总产值、销售产值、出口交货值增速分别高于规模以上工业48.6、49.8和64.7个百分点。目前,山东省拥有国家级小微企业创业示范基地20家、省级创业孵化示范基地和创业示范园区161家,拥有马德里国际注册商标3088件,注册申请量连续四年全国第一。

(二)“四新”“四化”小微企业快速发展。“四新”(新技术、新产业、新业态、新模式)促“四化”(产业智慧化、智慧产业化、跨界融合化、品牌高端化)是山东省新旧动能转换的主攻方向。2018年上半年,山东省“四新”经济、新一代信息技术产业、高新技术服务业新登记企业同比分别增长30.4%、51.8%、22.9%,传统的农林牧渔业、采矿业、制造业新登记企业同比分别下降54%、14.3%、8.7%。以“瞪羚企业”为代表的高技术、高成长小微企业展示出巨大发展潜力。2018年5月,山东省认定第一批“瞪羚企业”100家,三年内再培育300家,打造引领山东经济创新发展的新引擎。

(三)小微企业融资缺口较大、需求旺盛。央行发布的《2018年第四季度银行家问卷调查报告》显示,年四季度小微型企业贷款需求指数67.9%,同比提高5.7个百分点,并且长期高于大中型企业贷款需求。截至2018年末,山东省金融机构小微企业贷款(银保监口径)余额1.51亿元,不足江苏、浙江的一半,占全部贷款的比重低于20%。据测算,山东省小微企业潜在信贷需求超过1.7万亿元2020年,将新增现代服务业小微企业20万家、高端制造业小微企业1万家,支持10万家个体工商户转型升级为小微企业,科技创新型小微企业总量达1万家以上,融资需求将持续旺盛。

二、农业银行山东省分行小微企业批量化运作模式探索

面对分布广泛、数量众多的小微企业,以及缺口巨大短小频急的融资需求,基于大中型企业建立起来的传统信贷模式难以适应小微金融服务要求。近年来,农业银行山东省分行针对具有相同集聚区域、相同特点、共同风险特征的小微企业群体,探索实施批量化运作,打造政府增信、供应链金融、线上“便捷贷”、区域集群等批量化运作模式。

(一)政府增信模式。

一是省级财政“融资增信”模式。该模式是省级财政与县(市、区)财政按比例出资设立财政担保金,增信对象交纳互助保证金和风险准备金,组成共保基金,用于增信对象融资担保和风险补偿。截至目前,山东省财政部门累计提供财政担保基金3亿元,农行山东分行在39个县(市、区)开展“融资增信”业务,累计发放贷款6.9亿元,余额3.3亿元。

二是政策性担保公司增信模式。该模式是政府出资成立政策性担保公司,提供连带责任保证担保,为小微企业贷款提供增信。目前,农行山东分行已准入政策性担保公司30家,担保余额9.78亿元。2018年,与山东省农业发展信贷担保公司合作推出“鲁担惠农贷”,由分散式的单户营销升级为依托农业产业链、特色农业产业项目整体营销,在71个试点县(市、区)实现突破2018末贷款余额3.7万元。

三是“保险公司”增信模式。该模式是政府对保险公司给予奖励或补偿,鼓励保险公司向小微企业提供监管部门认可的信用保险或保证保险,当企业不按约定履行债务或发生保险合同约定的保险事故时,由保险公司向银行进行风险代偿。农行山东分行与太平洋财险公司合作推出“银保贷”和“政采贷”产品,已试点发放贷款2000万元。

(二)供应链金融模式。

一是“银行+核心企业+小微企业”模式。该模式是银行与大型核心企业合作,建立线上供应链金融服务平台,为上下游小微企业提供定制化的金融服务,主要代表形式是“数据网贷”。截至目前,农行山东省分行为金锣、浪潮等6家核心企业商圈上线“数据网贷”,支持商圈内小微企业527,贷款余额5.8亿元

二是“银行+优势行业+小微企业”模式。该模式是银行与系统性优势行业合作,实施全产业链营销,达到批量获客的目的。例如,农行山东分行与山东省烟草系统合作,创新推出“烟商e贷”,为年销售额30万元以上、采用烟草“新商盟”系统结算的下游经销商提供贷款支持。山东省共有烟草零售商35万户,符合“烟商e贷”准入条件的约7万户,市场潜力约15亿元。

(三)线上“便捷贷”模式。

一是推广纯线上信贷产品“微捷贷”。该产品是以小微企业及企业主的金融资产、房贷、纳税等数据为依据,为小微企业提供线自助循环贷款。贷款申请、提款还款全部线上操作,实现分秒审批,并实行优惠利率。截至目前,农行山东省分行通过“微捷贷”支持小微企业2205户,贷款余额4.7亿元

二是实施小微金融“一网三化”工程。探索改进信贷流程,依托互联网金融,推动小微信贷业务模板化、批量化、专业化,小微企业授用信由单户进行改为批量处理,对具有显著共性特点的小微企业客户群体,采取批量营销、批量授信、批量用信模式,重点支持授信500万元以下普惠型小微企业,打造了小微企业“信贷工厂”服务品牌。截至2018年末,该行实行批量化运作的优质小微企业客户群超过30个。

(四)区域集群模式。区域集群要包括高新区、开发区、中小企业创业园、田园综合体、产业新城、科技新城等。例如,农业银行山东省分行创新推出田园综合体兴农贷”,对田园综合体内的中小微企业、新型农业经营主体等统一准入条件,统一调查审查,一次审批通过,实现集约化、批量化作业,重点支持综合体内循环农业、创意农业、农村电商等领域小微企业,累计为列入国家规划的“沂南县朱家林田园综合体”发放贷款5880万元目前,山东省1个国家级、17个省级田园综合体,市场规模约21亿元。

三、制约小微金融批量化运作的主要问题

(一)小微企业具有天然弱质性。一般来说,小微企业具有以下显著特征:一是规模小,轻资产,缺少担保主体,可用于抵质押的固定资产也相对较少二是生命周期短,受经营环境影响大,抗风险、抗冲击能力弱,存续期较难预料三是公司治理机制不完善,大多实行个人化、家族式管理,财务和信息公开制度不健全。特别是经济新常态以来,小微企业经营分化加剧,多数小微企业仍聚集于资源开发、产品初加工、服务低层次为主的传统产业,不仅位于产业链与价值链的低端,而且处于竞争程度较高的行业,商业银行信贷投放更加谨慎。

(二)批量营销模式有待拓展完善。目前,各类政府增信措施分散在多个部门,政策合力不足,缺乏激励约束机制,存在客户拓展分散化、业务规模较小、合作各方业务审批流程长、审批效率较低等问题;地方政策性担保公司、风险补偿基金普遍实力较小、风险覆盖能力不足,由于政府增信大多实行放大倍数,违约超过一定比例,如果风险基金得不到补充,担保实质将被悬空;信用风险方面,政府增信仅增加了第二还款来源保障,小微客户“弱质性”难以改变。

(三)信息不对称问题难以得到有效解决。研究表明,企业规模与其信息可得性正相关,企业规模越小,有关企业的信息就越难以获得。在信息不对称的条件下,信贷市场必然存在逆向选择和道德风险目前,除了央行征信和银行内部数据以外,小微企业信息数据主要分散在工商、税务、司法等政府部门,条块和部门分割,整合利用率低,且大多不对外开放,商业银行获取数据成本高、难度大、渠道不通畅,零散、碎片化问题普遍存在,数据缺失问题成为制约小微企业批量化运作的重要短板。

、做大做强小微金融批量化运作的几点建议

(一)找准小微企业批量化运作的着力点。批量化、线上化是小微金融服务的基本方向。商业银行应把握山东省新旧动能转换和打造乡村振“齐鲁样板”的大势,重点支持新经济、新动能领域小微企业,特别是将“瞪羚企业”作为金融服务的重点。在行业选择上,重点支持先进制造业、战略性新兴产业以及基础设施网络建设中的优质小微企业,择优支持传统产业优化升级中的优质小微企业;抓住消费升级和服务业转型趋势,大力支持中高端消费和现代服务业中的优质小微企业;围绕乡村振兴战略,积极支持规模化生产养殖、农业现代化产业、农业基础设施建设、观光农业等新业态中的优质小微企业。

增强小微企业批量获客能力。数据丰富程度是小微企业批量化运作的关键。随着金融科技的深度应用,破解小微企业“融资难、融资贵”,根本在于运用大数据挖掘技术对小微企业进行立体画像,通过线上批量运作,实现风险可控、成本可控。一方面,政府相关部门应进一步丰富小微企业数据库,对纳税、进出口、公检法涉案信息等进行有效整合,同时开放共享数据平台接口,实现信息直接互联互通、多方合作共享,切实解决信息不对称问题。另一方面,商业银行应广泛采集小微企业外部行为数据和各类征信数据,形成多维度“白名单”,快速增强批量获客能力。
   加快批量化运作模式创新和产品推广。小微企业批量化运作应坚持两条基本原则:一是线上线下结合,逐步实现线下环节向线上迁移;二是流量覆盖风险,坚持大规模、小额度、分散化,以低风险、低成本普惠更多小微企业。在此基础上,运用先进技术和管理手段,探索小微金融新产品、新模式、新业态。加快纯线上信贷产品研发支持具有良好数据基础的优质小微企业;针对产业链上下游小微企业,拓“数据网贷”类信贷产品服务供应链小微企业发展;针对商圈小微企业,推出“电商贷”等纯线上、接入特色场景的小微金融产品。

)前瞻性防控小微企业批量化运作风险积极开展数据挖掘和风险量化分析,在海量数据积累、加工与应用的基础上,做好风险识别、计量、监测和控制。一方面,科学设计批量化运作信贷模型,合理匹配贷款额度,设置风险容忍度,超过容忍度的,及时采取管控措施,建立风险管控机制、叫停机制、欠债追偿机制、失信行为追究通报机制。另一方面,建立和完善小微企业批量化运作动态监控和实时预警系统,对单户企业的信贷资金流向和日常经营行为进行核查追踪,提高风险识别的自动化水平,构建信用风险统一视图,全面反映借款企业真实信息并及时捕捉预警风险信号。


  


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