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银行业员工与客户及他人非正常资金往来的原因剖析及应对措施

 银行金融业作为经营货币商品的高风险行业,防案控险合规操作经营是确保各项业务经营稳健发展的先决条件。近年来,受经济下行等外部大环境和外部风险传染加剧的影响,内部违规和外部侵害相互叠加,诱发案件风险和员工违规违纪的因素明显增加,案防形势和压力依然严峻复杂,尤其是员工受社会外部与利益诱惑驱使,客户及他人发生非正常资金往来的违规违纪行为多发频发,潜伏者较大的案件风险隐患,如何准确透视和分析把握员工违规心理,有针对性地强化员工行为管理,日益成为银行业亟待研究解决的现实课题,并有的放矢地采取预防措施和应对方案,最大限度地预防和减少违规违纪行为,增强员工管理和案防工作的针对性和有效性。

 一、员工与客户及他人非正常资金往来的原因剖析。

(一)内部诱因。

 一是合规文化倡导不力。近年来,虽然各银行业金融机构不断加大了合规文化的传导,但在传导过程中,往往是上面要求多、下面走过场,出现层层递减现象,没有能结合实际认真传导,督促员工形成自觉合规的意识。

 二是日常监督和查处不力。员工行为管理是日常潜移默化的过程,需要日常的监督和管控,但目前,很多的违规事项发现要么是案件发生,要么是后台非现场数据监测发现,极少由日常监督中自觉发现,要么是上级行或外部检查发现,很少是自己内部检查自查发现,导致风险隐患不能得到揭示、进而采取防范处置措施。究其原因:首先,“老好人”文化在起作用。囿于人情,怕影响团结,部分基层行的员工行为排查,往往没有做到“真查、真处、真改”,甚至明知某些员工存在违规行为,而不主动上报和纠正,消极等待上级行排查揭示问题。其次,员工行为排查的执行力递减。一些基层干部认为,只要做好业务发展工作就好,其他都是监督部门的事情,片面认为没有手段、没有时间和精力,没有把员工行为排查作为一项常态化的工作来做,仅仅热衷于做好相关应付检查的排查台账,没有将排查落到实处。第三,现有的监督检查手段存在局限性,监督模型也常常落后与业务发展。受数据信息的限制,切片式的数据无法精准分析员工的交易行为,对后台监督带来难度。

 三是营销行为不当。为了加大营销力度,个别银行往往忽视营销过程中的行为监督和行为规范,导致员工控制客户账户和转账机具的行为被合理合法化。有时为了简化程序,具体经办人员控制他人账户、经手大量的资金进出,日久难免会因心理松懈而逐渐发生公私不分的操作行为。

 四是客户不当要求的满足导致违规操作。少数单位为留住客户而答应其不合情理的要求,铤而走险违规操作。一些员工为做好客户维护,随意满足客户各种不当需求。随意开绿色通道为客户办理;或者为满足客户办理业务的便利性,由员工本人为其违规代理;或者直接代管客户的账户物品,为其操办业务等。

 五是经营考核压力过大。在强大的绩效考核压力之下,部分基层银行不是认真做好基础性工作,而是为了“保饭碗”、“挣工资”弄虚作假,做短期虚假繁荣,并衍生出员工与客户非正常资金往来的问题。

(二)外部诱因。

 一是社会环境影响。近年来,经济下行,金融业经营压力大,员工收入有所下降,从业人员思想观念、行为方式、愿望诉求等多方面都会受到深刻的影响,部分员工的个人期望没有得到实现,以及社会经济收入差距拉大、不良社会现象等多重因素的影响,造成少数员工心态失衡,容易产生“捞点外快”思想,铤而走险。

 二是同业管理方式形成心理不平衡。近年来,金融同业竞争的激烈,业务拓展和客户维护是员工重要的工作要求。银行员工面临同业加快对服务、产品、营销、考核等方面的提升压力,同时中小银行在服务客户的业务流程、业务程序、监都体制等更加灵活、简化,一些员工横向比较后容易产生懈怠和不公平感,面对竞争压力,自律意识难以提升。

 二、应对措施

 一是强化合规文化对员工的传导,切实增强全员合规操作、依法经营意识。合规文化是立行之本、经营之本。高层引领是合规文化建设纵深推进的重要依托,各级领导干部不仅要成为合规文化建设的科学决策者、积极倡导者、强力推动者,还要成为模范执行者;不仅要带头讲合规、行合规、述合规,还要组织好合规文化建设。合规人人有责,合规文化建设是各级行、各条线、各部门的共同责任,涵盖所有业务、所有流程、所有人员。要不断提高全员参与合规文化建设的自觉性,实现由“要我合规”向“我要合规”转变,由“形式合规”向“实质合规”提升。通过扎实有效的措施,提高员工合规理念的形成。

 二是加大检查监督力度,密织案防体系。一是完善系统功能,加强排查的科技支撑,进一步提升排查工作效能。员工异常交易往往就是其异常行为的直接表征。通过多系统联动分析,排查员工异常交易行为,及早发现苗头性问题、及时处置,实现员工交易的有效排查。二是加强数据整合,降低案件风险排查手段的局限性。目前,各类交易数据“碎片化”,分散在各大交易系统中,不利于综合分析,后台数据库中有的信息不全,导致监测部门难以查深查透。业务数据“碎片化”问题长期得不到有效解决,严重制约了全行案件风险查、防体系功能的正常发挥。三是充分发挥自律监督和内控监督的二道防线作用。要按照案防主体责任要求,各专业条线不仅要做好业务客户拓展营销,更要履行本条线本专业案件防控责任。要做实做细部门自律监管,真正发挥“琢木鸟”的作用,严禁蜻蜓点水、敷衍应付、大事化小、小事化了;内控合规部门要肩负起内控监督的作用,通过开展专项检查、现场检查、突击检查等手段,真正发现揭示问题、防范化解案件风险。

 三是严格责任追究。要加大违规行为排查和打击力度,坚持按季度排查,发现一起打击一起,严格对照员工违反规章制度顶格处理,问题严重的,该开除的开除,该解除劳动合同的解除劳动合同,绝不姑息迁就、养虎为患,始终保持严打严惩的高压态势,真正发挥“处理一个、震慑一片、警示全员”的作用,着力构建不敢违规的合规文化。

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