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信用卡分期付款业务的风险分析及应对举措

 信用卡分期付款业务作为我行信用卡业务重点发展的产品,已显现出巨大的发展潜力和显著的经营效益,不仅在促进刷卡消费、增加有效透支、提升动卡率等方面起到积极催化作用,更突出的是其具备良好的收益性,现已成为各行中间业务收入的快速增长源。但通过近年来对信用卡分期业务的违规责任人进行责任追究情况看,如何进一步规范分期付款业务管理、控制信用卡分期付款业务风险,是基层行在办理业务中遇到的突出问题。因此,密切关注信用卡分期付款业务法律风险,采取积极防范措施是促进信用卡业务健康发展的重要环节。

 一、信用卡分期付款业务的风险分类

 (一)欺诈风险。持卡人蓄意欺诈银行,骗取信用卡分期付款额度的发放,造成银行信用卡分期付款的风险。实践中,个别持卡人由于资金周转困难,与分期商户合谋在没有真实交易背景的情况下,以假合同、假协议骗取银行分期业务资金,在扣除给予商户的费用后,供自己使用。这种无真实商品交易的单纯融资行为往往会产生恶意逾期,造成银行资金损失。

(二)信用风险。受经济增速放缓,生活成本较高等影响,持卡人由于个人经济状况或社会外部条件发生变化造成无力偿还信用卡分期欠款的风险。主要体现在三个方面:一是由于持卡人分期还款可持续性不确定,持卡人的还款主要依靠外部的收入,其还款的持续性与外部收入的可靠性密切相关,一旦外部收入中断,持卡人还款能力就存在质疑,有潜在的违约风险。二是分期消费品种的相对单一。目前,银行分期付款的商户主要集中在制造业、家电业、教育培训等风险关联度较高的行业,一旦行业的环境发生变化,那么持卡人对分期还款的主动性自然就降低。三是价格波动风险,即由于商品价格的变动使得持卡人的还款风险增大,当商品的价格下跌到不足持卡人的还款余额时,持卡人有可能放弃对于所购物品价款的继续支付,加大了分期付款业务的信用风险。

(三)操作风险。信用卡分期付款业务面临的众多风险中,操作风险是控制点多、管理环节复杂、人为因素较多的一个,也是风险管理的重要环节。信用卡分期付款业务操作风险主要表现为:一是信用卡业务竞争的不断加剧,发卡银行通过增加信用卡分期审批额度争抢客户成为同业竞争的重要手段,基础客户多为现有信用卡用户的持卡人,对于分期付款的审核相对宽松的管理模式。二是在信用卡业务推广发展过程中,银行工作人员没有严格遵守规章制度、操作流程对客户经济状况,还款能力,信用状况等风险环节进行详实调查,仅凭客户填写申请表内容或者电话回访进行判定,易造成资金的流失。三是个别银行对商户准入未按规定流程办理,对商户的经营状况、信用度调查不实,将本不具备条件的商户吸纳为合作经销商,有时还存在先签约、后调查等不规范现象。此举导致了分期商户质量良莠不齐,客观上也为不良商户的信用卡套现、虚假分期交易创造了条件。

(四)市场风险。信用卡分期付款业务中的市场风险体现在利率变动风险,即利率变化导致的资金使用成本上升,使得银行面临利率风险。在分期付款业务中,由于银行一次性代持卡人向商家先行支付了物品或服务的全部价款,同时也确定了持卡人每月还款金额,在还款期间,因利率变化导致的银行收益无法全部覆盖资金成本所带来的风险损失,尤其在利率处于上升通道时期,因利率波动带来的风险更大。

 二、信用卡分期付款业务法律风险防范的措施建议

 信用卡分期付款业务具有还款周期长,信用额度大等特点,在带来丰厚中间业务收入的同时,也蕴含着较高的风险。因此,在快速发展该业务的同时,加强风险防范措施必不可少。

(一)确保业务办理的真实性。一是客户信息的真实性。各经办行要认真落实www.350vip.com账户实名制管理制度,严格按照有关法律法规要求,利用“联网核查公民身份信息系统”严格验证客户身份信息。二是客户提供证明材料的真实性。坚持实名审查和现场调查相结合,规范审批制度,在办理业务前,要求客户提供真实的首付款资金证明、收入证明等资料。三是根据客户真实消费需求,核定好授信额度。客户在办理信用卡分期业务时,要核实客户与商户签订的买卖合同,或者通过商户给银行提供客户的真实消费声明来核定授信额度。

(二)加大重点环节的风险监控力度。一是严把商户准入及退出的关键环节。对于分期付款业务,对于商户的管理尤为重要。在拓展分期付款商户时要严格把好商户的准入门槛。大力拓展经营规范、品牌知名度高、在当地同业位居前列的商户;对于违反国家有关规定,涉嫌套现、洗钱等欺诈行为的商户或经营不善、信誉度低的商户不予审核通过。在商户的日常维护中,定期对分期付款商户的机具设备进行检查,及时掌握分期商户经营情况及财务状况。建立商户退出机制,对违法违规操作、财务状况恶化的商户应及时退出。二是严把审查的关键环节。在信用卡分期业务的审查期间,要建立规范的内控制度,制定严格的准入条件,完善面谈记录,要求信用卡客户经理必须亲自审批收集的客户申请资料,对征信的审查要专人负责,制定评级记录档案,并且定期进行信用评级跟踪。要进一步规范管理汽车专项分期付款业务,经办行要与合作方保险公司、汽车经销商共同商讨优化业务流程的方法,并规范客户资料审查、身份确认、上门调查、客户领卡等关键环节,重点加强对审查操作风险环节的控制。三是严把分期额度审慎确定关键环节。各经办行在分期业务审核完成后,根据不同的客户群体、不同产品而实行差异化授信。若分期额度设定过高,对热衷于提前消费但收入不平衡的客户风险较大,期间客户没有稳定收入来源很容易导致付款逾期;若分期额度设定过低,将易失去对客户的吸引力,会影响分期业务的开展。结合持卡人的收支情况、个人征信记录等信息综合考量,按照产品风险等级、客户信用等级、地区经济发展水平以及分期商户信誉度等多个维度,授予合理的个性化的分期额度。

(三)警惕贷后风险,加强分期后期管理。银行对信用卡分期付款要建立专门的负债人,加强与客户的日常联系,多渠道监测信用记录、财务状况、还款能力等,发现风险隐患,及时采取防范措施。建议各二级分行信用卡中心对营销的客户建立监管台账,支行对直接营销的客户进行逐户监控。监控的重点放在前期还款客户、分期付款额度数目较大的客户和有违约行为记录的客户,并且建立信用卡分期失信人名单库。

(四)大力加强从业人员合规文化教育。在信用卡分期业务中,应定期对员工进行合规文化教育,加大合规培训力度,强化员工行为管理、合规意识教育,规范合规操作流程。针对信用卡分期业务存在的风险,认真分析研究信用卡业务的市场发展趋势和发展策略,对业务过程中的风险点进行客观、深入的分析,提出相应的防范措施。严格把控风险、正视风险、防范风险,努力促进信用卡分期业务长足稳健发展。

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