350vip葡亰集团,www.350vip.com

城商行服务乡村振兴战略的实践与探讨——以临商银行为例

 习近平总书记在十九大报告中,首次提出了“乡村振兴” 的发展理念。中央农村经济工作会议系统阐述了乡村振兴的“三步走”的战略,并对包括银行业在内的金融机构提出了具体要求。金融机构应当将自身市场定位、业务经营、对策措施融入乡村振兴的发展蓝图之中,才能在“三农”新一轮发展中把握住历史机遇。

 一、金融机构在乡村振兴战略的角色定位

 振兴乡村,金融机构要全面准确把握“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”总要求,围绕新时代乡村的“新政策、新模式、新业态、新主体、新要素、新动能”,扮好六类角色,前瞻性研究布局,全面推进金融服务“三农”工作。

(一)做“新政策”的对接者。“乡村振兴”战略提出后,各级政府将相继出台系列政策制度和支持措施。金融机构要充分了解当地政府的政策和措施,掌握实施乡村战略的金融需求,有效对接“乡村振兴”战略。

(二)做“新主体”的支撑者。加强对新型农业经营主体的服务和支持,积极支持优质农业产业化龙头企业、家庭农场和专业大户,促进农业产业链融合发展。

(三)做“新业态”的支持者。积极顺应乡村振兴的各类新业态,积极支持大学生、返乡农民工、军人等到农村创业,积极支持幸福产业、绿色金融、田园综合体等新业态发展。

(四)做“新模式”的参与者。金融机构应以创新为主题,加快产品组合研究和金融支持模式的探索,推出多元化金融工具和服务手段,不断提升农村金融服务水平。

(五)做“新要素”的激活者。密切跟进农村土地承包经营权流转、集体产权改革、农村宅基地、农民住房财产权、土地增减挂钩等政策,加大金融产品研究和创新,稳妥发展“四权”抵押贷款业务。

(六)做“新动能”的推进者。加快互联网和大数据在金融服务中的运用,构建线上、线下金融生态圈,扩大金融服务覆盖面,方便农民通过现代通讯工具即时获得最新的金融知识、金融体验和金融产品。

 二、临商银行服务乡村振兴的探索和成效

(一)推出惠农贷系列产品,提供金融服务抓手。

 针对三农客户的实际融资需求并结合我市农业结构特点,积极探索低成本、易推广的三农金融服务产品。临商银行先后制定下发了《农户贷款管理办法》、《果业贷贷款管理办法》、《林权抵押贷款管理办法》等,推出了农户生产经营贷款、农户联保贷款、农户存单质押贷款、果业贷、林权抵押贷款等“惠农贷”系列信贷产品,满足不同类型三农客户差异化的融资需求。

(二)支持龙头骨干企业,服务乡村实体经济。

 立足县域及城乡结合部经济特点,利用银企恳谈会、营销推介会、项目洽谈会等形式,大力支持其重点企业、主导产业、特色产业和工业园区。累计投放贷款60余亿元,涉及义堂朱保板材、沂水禽畜养殖、费县新型材料、莒南农产品加工、平邑蒙阴果品加工、沂南电动车等产业。同时,对龙头骨干企业供应链中产品供应稳定、质量信誉好的供应商和下游销售企业提供融资支持,进一步延伸金融服务链条,提升供应链整体实力。例如,通过依靠涉农龙头企业山东光华纸业集团有限公司办理上游供应链贷款,累计为50余户上游客户发放贷款1.5亿元。

(三)创新金融服务模式,解决小微融资难问题。

 1、采用“农户+龙头企业+银行”封闭式运行模式,积极支持农户畜禽标准化养殖,加强农业特色产业的信贷支持力度。截至目前,仅沂水支行累计为1889户养殖户发放农户特色养殖贷款5806笔,累放金额16.6亿元,帮助农民创收3.5亿元,较好解决了养殖户的融资难问题。

 2、在沂水县组织成立小微企业信用促进会,集中授信小微企业50家,授信总额2.18亿元,实施小企业信用联盟贷款和助保金贷款计划,切实解决县域小微企业贷款担保难的问题。截至目前,累计投放小微企业贷款149笔,累计投放贷款6.3亿元,做到小微企业贷款“随申、随批、随用”,切实解决县域小微企业融资难、融资贵、担保难问题。?

(四)满足新“三农”新需求,助力农民进城创业。

 1、积极与劳动保障部门、财政部门对接,对于符合再就业小额担保贷款条件的失地农民、返乡农民工、农村青年等群体创业或再就业的,采取由劳动保障部门小额贷款担保基金反担保的方式,加大对上述再就业人员小额信贷支持力度, 仅2018年向72名农民发放此类贷款706万元,支持其干事创业。

 2、支持农民购买商业用房和商用车,满足农民进城创业的需求。例如费县支行借助贷贷通形式,支持费县奇石城、银源家居建材广场、蓝色港湾等费县重点商业项目商铺按揭贷款,累计发放284笔,金额0.71亿元;郯城支行发放个人消费贷款支持农民按揭购买商用车,累计发放1497笔,金额2.81亿元。

(五)倾斜扶贫信贷资源,探索精准扶贫新模式。

 加强对重点扶贫区域信贷资源配置,一方面,围绕水利、电力、卫生、旅游等重点项目建设,增加中长期贷款投放,例如向费县棚户区改造,莒南电力,沂水、沂南特色旅游等省级扶贫开发重点县发放中长期贷款5.5亿元;另一方面,大力支持能够带动贫困户创收脱贫的小微企业,在解决小微企业融资难这一问题的同时帮助贫困户增收脱贫,例如向费县正宇皮业有限公司发放“富民生产贷”300万元,该公司通过向农户“销售种兔-农户养殖-企业回收”的经营模式鼓励当地农户进行肉兔养殖,帮助当地农户提高收入、脱贫致富。截至2018年9月,累计发放精准扶贫贷款6.1亿元,累计带动建档立卡贫困人口2万余人。

(六)优化物理网点布局,扩大金融服务覆盖面。

 坚持重心下沉,优化网点布局,三年新设13家县域及乡镇机构,对暂不具备条件的空白乡镇,加快电子渠道、电子化机具设立布放,县域累计布放POS机具2900余台,实现交易金额215亿元;同时,结合平邑县普惠金融综合示范试点工作,稳妥推进“普惠金融服务站”建设。目前,全行25家普惠金融服务站全部投入运行,累计交易达3100余万元,实现了站内取款、转账、查询、各类缴费等业务的办理,提升了便民、助民服务效能。

 三、乡村振兴给城商行带来的机遇和挑战

(一)迎来的机遇

 1、生产领域的机遇。“产业兴旺” 是“乡村振兴”的核心,加快推进农业农村现代化,意味着农村中农业和非农产业都将加快发展,农村和城乡结合部的市场发展潜力巨大,为城商行提升金融供给创造条件。

 2、生活领域的机遇。按照“生活富裕”要求,乡村贫困现象将有效缓解,城乡融合发展,居民消费能力和水平进一步提高,城商行在满足农民进城购房、汽车消费和生活消费信贷需求有了更大空间。

 3、生态领域的机遇。按照“生态宜居”的要求,乡村的水电路气网等基础设施建设将明显加快,农村生态环保投入加大。美丽乡村建设将使城商行在基础设施、特色小镇、田园综合体等方面有了更多的服务领域和客户对象。

(二)带来的挑战

 1、金融覆盖面的挑战。城商行服务网点和服务对象大多位于城市,农村区域覆盖面较小,对农村、乡镇等区域的研究不足,金融服务力量暂时满足不了不断发展的农村金融需求。

 2、产业基础的挑战。以临沂市为例,农产品加工企业以民营企业为主,规模小,数量多,分布广,部分农产品加工企业加工水平停留在作坊式生产水平,及时开发新产品的能力不强,产品结构趋同,高科技含量、高附加值的精深加工产品少。对照“产业兴旺”的要求,农业现代化龙头企业引领带动作用、新型农业生产经营主体发展壮大还有待进一步增强。

 3、资源禀赋的挑战。从资本方面来看,虽然有国家政策的扶持引导,但农业投资的周期长、回报率低、风险大,如美丽小镇、田园综合体的建设、垃圾焚烧发电项目等;从土地来看,土地的规模化利用仍然不够,农村土地等财产和流通制度尚不健全,资金投入回报率不确定性比城市高。

 4、信用环境的挑战。农村信用环境欠佳,受教育等因素影响,农民信用意识较弱,违约率较高;同时,农村征信体系不完善,推广率低,信用信息分散,采集较为困难,缺乏有效统一的农村信用查询平台。

 5、担保方式的挑战。农村信贷担保方式单一,担保能力较弱,可担保物范围较狭窄,抵押物价值不高。同时,受土地性质、土地流转规模、农产品价格波动大、农村信贷担保法律不健全等因素影响,抵押权落实难。

 四、城商行落实服务乡村振兴战略的路径

(一)完善电子渠道建设。对暂不具备新开设网点条件和金融服务点的机构空白农村地区,采取金融电子化机具、电子渠道等多种形式提供便民服务。加大POS机、ATM机、自动登折机等自助终端设备的安装与宣传,加大网上银行、手机银行、微信银行等电子产品的宣传与营销,针对农村特点和农民需求,将逐渐成熟的储蓄、理财、基金等多条业务通过现代化支付结算手段应用到广大农村地区。

(二)构建移动金融服务生态体系。紧跟“互联网+”时代步伐打造线上线下一体化服务网络,整合收单通道,增强聚合支付的服务能力,完成京东、QQ钱包、银联、网银互联1.6、网联二维码等通道的对接及应用,并以手机银行为基础平台,进一步提升电子银行产品在农村公共支付结算、生活缴费和社会保障领域的应用场景,提升基于用户、客户、账户、支付、产品、安全、营销的全方位互联网金融服务能力。

(三)聚焦农村新产业新业态。支持发展终端型业态,以延伸农业产业链为重点,支持能够提高农产品加工增值效益的精深加工企业,针对不同产业链运转方式和金融需求特点,积极探索供应链、产业链金融服务;支持发展体验型业态,顺应生态农业、休闲农业发展趋势,重点支持设施完备、功能多样的农业观光园、农业生态园及田园综合体等休闲旅游精品工程;支持智慧型业态,积极对接电商村、电商镇、电商服务平台,大力发展电商金融,对下乡创业青年、返乡农民工、高校毕业生、电商农户等群体,积极给予创业担保优惠政策贷款支持。

(四)扶持乡村特色产业。以临沂市为例,结合临沂市《现代农业产业发展规划》,持续加大南部粮食蔬菜、北部林果畜牧、西部林果药材、东部粮油茶畜四大农业产业聚集带的金融支持力度,助力从事无公害农产品、有机农产品、地理标志农产品、绿色食品的种养殖大户和家庭农场等新型农业经营主体发展壮大,助帮河东、莒南、郯城、兰陵、沂南、临沭、沂水7个产粮大县种粮大户规模经营,助推兰陵大蒜、蒙阴蜜桃、沂蒙绿茶等特色农业品牌提档升级,区域农产品供给向中高端迈进。

(五)加快产品和服务创新。积极建立乡村振兴服务体系,至少包括产品服务体系、利率定价体系、评级授信体系以及考核评级体系。通过对接“乡村振兴”战略的关键环节,根据农村客户需求创新产品,针对新型农村经济主体,创新农村联保担保产品,产业链信贷产品、探索农村土地承包经营权、农房产权、林地、林木权等“四权”抵押贷款业务;针对田园综合体等休闲旅游精品工程,创新县域旅游产品,探索县域旅游景区收益权质押贷款,延伸服务酒店住宿、商户农家乐、交通旅游运输等关联行业;针对农村消费者,设计门槛较低的理财产品,提供多样化的购房购车等个人消费产品。

(六)深化精准金融扶贫。进一步开展多元化、精准化金融扶贫服务,将扶贫贷款的投放与支持农产品加工业发展紧密结合。在符合政策要求的前提下,扶贫资金优先支持吸纳贫困人口就业较多农产品加工企业,以及以贫困人口种养殖产品为主要原材料的农产品加工企业。

 五、服务乡村振兴战略的相关建议

(一)科学规划乡村振兴建设。政府部门应建立统一的规划咨询库,对各地特色产业进行科学的规划和指引,避免简单粗放地模仿示范项目和产业,避免项目产业同质化,出现产业和服务市场供大于求的局面,增加风险隐患。

(二)改善农村金融生态环境。建立以政府主导,银行业、相关部门共同参与,资源共享的农村社会征信体系。加快推进涉农金融农户信用档案电子化和农户信用标准化建设;加大农村诚信教育,使诚信教育长期化、规范化,引导农村经济主体增强信用意识,培养良好的信用行为。

(三)完善农业信贷担保体系。进一步完善由财政出资的农业信贷担保体系,完善农业信贷担保风险补偿机制,推动形成覆盖到县域的政策性农业信贷担保体系,为适度规模的新型经营主体提供信贷担保服务;建立健全农业信贷担保法律体系,扩大农业信贷担保物范围,把农村要素进行盘活,推进农村不动产成为信贷担保物的进程。

友情链接
XML 地图 | Sitemap 地图