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以数字金融服务体系推动经济发展

新冠肺炎疫情以来,数字金融的快速发展成为推动社会经济发展的主推手,有效化解了新冠肺炎疫情给金融服务带来的重重障碍。

   1月下旬,新冠肺炎疫情在武汉爆发。正逢春运时节,人口流动量大,给我国疫情防控带来不可想象的困难,接下来的疫情防控的重要手段上场,封路、封村、少聚集等封闭式管理,成为有效疫情防控的重要手段。新冠肺炎疫情给社会带来的问题凸显,一些中小微企业、实体经济等项目,由于货物临时无法外运销售,导致生产流动性资金发生困难,同样坚持疫情防控措施的金融机构又无法开门营业,形成了银行有资金无法给有资金需求者使用,中小微企业有资金需求,又不能与银行信贷部门对接,形成了一种银行资金无法贷出,有资金需求的客户无法借到生产性资金的被动局面,形成银行与客户脱节的格局。为有效改变这一被动局面,不久,中国银保监会办公厅及时发布《www.350vip.com进一步做好疫情防控金融服务的通知》(银保监办发[2020]15号),通知明确指出,加强科技应用,创新金融服务方式,要求各银行保险机构要积极推广线上业务,强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障,优化丰富“非接触式服务”渠道,提供安全便捷的“在家”金融服务。在有效防控风险的前提下,探索运用视频连线、远程认证等科技手段,探索发展非现场核查、核保、核签等方式,切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔。同时要求加强线下配套服务和宣传引导。对于不习惯使用线上业务客户,要针对性做好金融服务,提供定期存款自动到期续存、错峰办理养老金支取等便民服务。完善自助机具服务功能,放大字体、简化页面、加强引导,减少非必要的柜面业务办理。对客户已熟悉使用的各类自助机具等线下服务方式,银行机构要合理保留,已经撤销的,要有效恢复或提供替代服务方式。各银行保险机构因地制宜,采取积极措施,制定适合当地的线上和线下相结合的服务措施。如山东省农商行在疫情期间积极推广疫情防控信贷新产品,为受疫情影响较大的行业和企业提供差异化信贷服务。按照“防疫类”“民生类”“一般受困类”不同企业特点,“一户一策”,及时通过展期、无还本续贷、下调贷款利率、增加中长期贷款等方式提供针对性服务,支持企业生产。利用现有的网络资源,开通小额网上办贷、视频办贷业务,对大额支持“复工”、“复产”贷款,在确保新冠肺炎疫情防控的条件上提供上门考察、办贷的金融服务,有效防范了金融风险,解决了支持企业复工复产的资金需求难题。

事实证明,建立数字金融服务体系能够有效推动社会经济的发展。一方面,能够提高办事效率,提高业务办理速度。线上服务,可以通过视频的方式,在视频中调查、视频中认证、视频中审批,网络中放贷,减少路途的奔波,缩短了贷款办理时间,能够使信贷资金快速、准确、及时到账。另一方面,提供线上服务,采取视频网络的服务,能够有效规避新冠肺炎传播风险。由于采取的是不外出、不见面、不流动的线上贷款办理方式,减少了人员聚集,有效降低了疫情传播的风险。

疫情期间网上金融服务的尝试,为建立数字金融服务体系奠定了良好的基础,积累了网上金融服务的经验,但从确保信贷资产质量的角度考虑,采取线上+线下的金融服务模式,切实做到精准放贷、精准把握,确保信贷资产质量安全。当前,5G技术已经成熟,互联网(数字)+金融的模块已经形成,从实践中可以看到,目前已达到实现数字化的金融服务需具备条件。

一是做好数字金融知识宣传,加强顶层设计。新冠疫情防控前提下的互联网金融业的应用和发展,让金融从业者对数字金融发展有了足够的认识,其中的快速性和便利性,较传统金融业务办理已经显现,宣传引导金融干部员工发展数字金融的框架已经形成,是金融从业者能够较快速地融入到数字金融改革中去,能够顺利实现数字金融改革的推进。在数字金融发展的框架下,建议各商业银行法人机构(农商银行系统应以省联社)统筹推进个系统数字金融建设,其中一个重要的途径便是促进金融科技的发展,即深化信息技术在金融行业中的应用,如大数据、人工智能、区块链等新技术。要探索5G技术在金融领域的应用,促进科技成果尽快转化为金融生产力。各金融机构法人单位,要结合自身实际,制定出一套符合实际,从业务经营发展为出发点的发展计划,出台一套与数字化金融发展向匹配的实施方案,建立完善的,与数字化金融相匹配的内部控制制度,在业务经营和操作过程中,能够提高工作效率,又能有效防范操作风险,形成相互监督、相互制约的金融服务体系,达到让数字金融在安全运行的前提下,真正发挥为社会经济发展服务的作用,坚决杜绝像多年前P2P平台的来的急,走的疾的问题发生。

二是优化资金投向,把好钢用在刀刃上。各金融法人机构要加大对数字化金融服务的投资力度,加大数字化金融服硬件设施投入,把传统的、需要更新换代的老机器退役下来,通过硬件设施的更新换代,加快数字化金融服务的速度和质量提升,除优化传统的信贷投放、资金组织等中心业务系统,通过手机银行、网上银行服务外,要延伸服务触角,更要打造通过数字金融服务平台,拓宽更多的服务项目,建设适合农村特点,农民文化程度低、使用智能手机和网络资源少的特点,在农村建立数字金融服务站,由村委会负责选拔管理的农金服务点人员(与金融机构不存在劳务关系,以服务对象数量和交易金融,由相关金融机构支付一定的劳务费)更好的服务农村,开拓农村现代金融市场,让农村金融服务在美丽乡村建设中不掉队。打造金融数字金融覆盖农村的网络体系,让中小银行机构通过数字金融更好地服务乡村,让农村真正享受足不出户的金融服务。

三是夯实数字化金融发展的基础。数字化金融的发展基础一部分在于硬件设施,但说白了还要人去操作。为此建议各金融机构,从内部挖潜,在数字化金融人才培养上下功夫,要从员工队伍中选拔计算机、网络信息化等专业的人员充实到科技工作岗位中去,用扎实的科技队伍建设,筑牢数字金融的发展基础。对于普通的员工操作者,做好技术培训,要熟练掌握操作技术和要点,把握住操作风险。另一方面,要培养数字金融使用的群体。可以通过宣传车、上门进村入户通过视频、电影的方式,对数字金融发展的意义、使用和交易步骤,让有文化的客户快速接受、了解和使用,谁先培养了客户,谁就得到了市场,谁就获得经营的主动权。对于农村没有文化、没有智能手机和无线网络的老年客户群,银行部门要创造条件,建立智能数字化金融服务厅堂,培养一名农村金融服务点服务人员,专门为金融服务对象提供服务。对没有文化的农民客户,在办理小额的存款、贷款业务和取款费用缴纳时,需要密码操作的,可转换为“刷脸”或者“指纹”验证操作,有效防范他人代操作密码,导致的泄露账户密码的风险。

四是线下服务模式不能丢,筑牢金融安全根基。在具备疫情防控的条件下,各商业银行在大额贷款调查、金融知识普及和金融知识宣传的同时,要做好客户信息与客户金融服务需求的摸底和调查,并建立客户信息档案,对有信贷需求和对有信贷需求期望的客户,做好前期的调查工作,纳入银行客户服务需求信息档案,便于客户有信贷需求时,能够及时掌握第一手客户基本信息资料,实现精准放贷,轻松实现网上业务的办理。为保证客户的个人信息安全,对客户信息安全管理实行谁采取,谁负责的办法,对于客户信息管理者要选拔政治思想可靠,人品素质优良,业务精通的优秀员工担任,确保客户信息不外泄。


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